【理财案例】

　　小麦29岁，在上海浦东张江一家IT公司上班。小麦工作是程序方面，也就是被常称为民工的程序员。在收入上，小麦不高不低，每月税后2万左右。工作多年，现在小麦也做到了小有积蓄，银行有存款50万。小麦打算这两年再积攒一些钱之后在上海买房定居，预计首付需要60万。对此，小麦咨询了国内知名财富管理机构的理财师，了解如何做一些合适的理财规划以及需要注意哪些问题。

　　【理财目标】

　　2年内买房，首付60万左右。

　　【理财建议】

　　理财师分析认为现在小麦的工作不错，从事IT，是一门技术性比较强，且就业比较好的工作，未来的收入会是比较稳定的。尽管自称为IT民工、程序猿，但在收入上还是不错的，一年能有24万的收入。除去一些开销后，小麦一年大致能剩下15-17万的收入。加上现在的存款，今后两年积攒下首付60万应该是不成问题的。但是，如果想在财富上更有一些斩获，建议可采取以下的操作方式：

　　首先是降低银行储蓄的比重。目前，小麦的积蓄都是放在银行里存，而银行的储蓄利率是比较低的，活期仅有0.35%，定期仅有2%的利息收益，长期存储不利于财富的增值。建议是降低储蓄的比重，加大有更高收益的投资的投入比例。具体到投资多少钱，可先除去一部分的生活准备金预留，这部分应该足够小麦6-12个月的开支，此外还除去一些应急的资金预留，其余的则可拿来进行投资。

　　其次在投资上，建议以稳健型投资为主。这部分投资，可维持在可投资资金的40%-60%左右。如此一来，这部分钱也可以每月作为家用的填补或是今后作为偿还的房贷资金的来源。

　　再有就是，小麦现在的收入不错，也较为稳定，因此具有一定的抗风险能力，因此也可适当的做做部分偏风险的投资，以赚取可能的高收益，但是投资的比例不宜过高，一般建议是不超过可投资资金的20%-30%为宜。这部分投资，可选择股票或者股票型基金都可以。

　　当然，投资的时机也要比较讲究，目前股市大盘在3600点-4000点左右，仍处震荡市中，底部尚未完全确认，因此可再继续观察一段时间再择机入市。股市投资的方向，建议是以估值较低的大盘蓝筹股为主，投资10万左右即可。

　　最后，建议小麦也加强生活当中的理财，比如做好收入和支出的预算管理，做到合理消费，有序积累。另外，对于这两年的买房打算，建议要选好合适的贷款，并尽量使用当地公积金贷款的形式，让今后在还款上会有较大的优惠。目前上海的5年以上公积金贷款的利率是4.25%，而商业贷款的利率，有8家银行提供有利率9折优惠，执行的利率是4.9%水平。总之，小麦也要关注好本地公积金部门的最新政策以及商业银行贷款利率的最新政策，并尽量获得较低的还贷利率水平，必要时可进行组合贷款来买房。相信，通过上述的合理投资和理财，小麦实现成为新上海人的奋斗理想是完全没有问题的。