【理财案例】

小蒋今年28岁，江苏苏州人，本科毕业5年，IT行业，年薪20万元。今年五月，小蒋喜得女儿，成了一位超级奶爸。有了女儿之后，初为人父的小蒋对她可谓是疼爱有加，恨不得能把世上最好的东西都给她。这不，现在他就已经开始盘算着要给尚在襁褓的女儿准备一间漂亮的“公主房”了。

不过，盘算归盘算，现实总是比想象要残酷些的。小蒋夫妇一直想在上海买房，但是因为两人积蓄不多，而上海的房价又太高，这个计划就一直被搁置了。如今有了女儿，为了以后女儿能更好地在上海落户和接受教育，小蒋又重新开始规划他的买房大计了。小蒋认为，虽然自己和妻子的薪资不算太高，但是如果能节省点过日子，再拿点钱出来进行投资理财，相信也能在不久的将来实现买房目标。


【理财目标】

1、五年内在沪买房；

2、咨询合适的家庭理财方案。

【财务分析】

经过近两小时的交流，嘉丰瑞德理财师在小蒋夫妇的叙述基础上，从家庭结构、收支情况、资产负债现状、保障情况和投资偏好等五个方面对其家庭的财务状况进行了整理和分析。

表1-1 小蒋家的财务状况分析表

分析目标	目标现状	现状分析
家庭结构	五口之家，父母不与小蒋同住，母亲在家照顾小孩，父亲在苏州某工厂上班。	上有老，下有小，家庭未来的赡养和抚育、教育压力较大。
收支情况	年总收入：小蒋夫妇的薪资、奖金收入+银行存款利息≈31万元。 年总支出：生活消费+通讯出行+人情往来+房租水电+敬老育儿≈14万元。 年结余：年总收入31万元-年总支出14万元≈17万元。	收入稳定，开支较为合理，年结余较多； 储蓄率（年结余/年总收入）约为55%，在正常范围之内，说明小蒋每年的储蓄情况较为合理。
资产负债现状	资产现状：银行固定存款45万元，活期存款2万元；其他资产共计2万元。 负债现状：无负债。	可用资金不多，风险承受能力偏低； 家庭应急资金储备较少； 无负债，家庭经济较为自由。
保障情况	父母有农村合作医疗保险，小蒋夫妇的公司为他们缴纳五险一金。	保障力度较低，建议在此基础上购买些适合的商业保险。
投资偏好	收入稳定、风险偏低的投资方式	可配置固定收益类理财产品。

    【理财建议】

    根据上述的表格分析，理财师为小蒋夫妇提出了如下几条理财建议，希望能帮助他们实现买房目标。1、根据需求的“缓急”安排资金的分配比重家庭生活中，因为有各式各样的生活需求，就会有各种各样的资金使用需求。但是，凡事都分轻重缓急，想要理清家庭财务，首先得对家庭的资金需求进行明确分类，再根据需求的“缓急”合理储备资金。就小蒋家的情况来看，按照需求的“缓急”排序，当前面临的资金需求主要有孩子的养育和教育、生活开销、家庭保障、理财买房、父母养老（父母身体较为健康）等五个方面。因此，建议他在储备好足额（平均月支出的3-6倍）生活备用金和育儿资金的基础上，拿出部分钱来为家人购买合适的商业保险，以完善家庭保障计划，降低家庭资金风险。在做完以上准备后，可从积蓄中拿出部分钱来进行投资获益，积累买房资金。2、降低购房标准，借助贷款实施买房计划

虽然小蒋夫妇的年收入不低，但是每年的支出也不少，想要通过节省支出、储蓄和投资理财（投资成本较少，相对收益也低）等手段来全额买房还是非常有难度的。因此，小蒋夫妇可以借助商业贷款和公积金贷款进行买房。除此之外，上海的房价较高，如果想要在五年内实现买房计划，小蒋夫妇应适当降低购房标准，选择一些偏离市中心（如宝山区、闸北区等），但基础设施较好、交通较为便利的二手房。

3、稳健投资，为后期偿还房贷增添助力

小蒋夫妇来嘉丰瑞德进行理财咨询的主要目的还是想通过投资获益，以减轻购房负担。根据上述的表格分析可知，小蒋家的资产较少，风险承受能力较低，不适宜过多进行高风险投资活动，且小蒋夫妇也偏向于选择稳健的投资方式。在确保正常生活不受影响的情况下，小蒋可以配置一些稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，不仅风险较低，收益也非常稳定，能有效帮助小蒋在买房后偿还房贷。