【理财案例】

王女士今年37岁，安徽人，目前在上海某中型私企当会计，月薪6500元（税后）。王女士孀居多年，自从她的丈夫在一次交通事故中不幸离世后，王女士就独自支撑起了整个家庭。两年前，为了更好地赚钱养家，王女士来到了上海工作，将12岁的儿子小鹏留在了安徽老家和他的祖父母一起生活。

王女士的丈夫在生前留下了一些积蓄，遭遇事故时也获得了一笔补偿金，王女士认为，既然是丈夫遗留下来的财产，就应该用在抚养儿子小鹏和赡养两位老人（丈夫的父母）身上，因此，她决定好好管理这笔遗产，以便保障小鹏和公婆未来的生活。

【财务分析】

通过详细的交流，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产现状、保障情况和投资偏好等五个方面对王女士的家庭财务现状进行了简单的整理与分析。

表1-1 王女士的家庭财务分析表

分析目标	目标现状	现状分析
家庭结构	四口之家，小鹏与祖父母在安徽老家居住，两位老人均已退休，每月有退休金收入。	老人的赡养问题和孩子的抚养教育问题是当务之急。
收支情况	月收入：王女士工资收入6500元。 平均月支出：生活费用1500元+房租水电费用1200元+通讯出行300元+教育费用300元+人情往来200元+寄给父母、孩子1500元=5000元 月结余（月收入-月支出）：1500元	收入来源少，应尽快开辟新的增收渠道；相对于收入来说，每月的支出较高，可用于储蓄的资金较少，遇上特殊时期（失业、家人生病等情况），很容易发生资金周转困难问题。
资产现状	存款90万元（20万元家庭存款+70万元事故赔偿金）；活期存款1万元；三室两厅一套（在安徽某县城），市价约55万元；其余资产总计3万元。	资产充裕，可用于投资的资金较多，资金风险承受能力适中，建议选择稳健的投资方式；应急储备金额不足。
保障情况	公公、婆婆皆有基础社保，小鹏开学也有缴纳医疗保险。	如果经济条件允许，应该适当购买商业保险来完善家庭保障。
投资偏好	偏向于收入稳定的投资。	既要风险低，又要收入稳定，可以考虑稳健的投资方式。

【理财建议】

根据上述的表格分析，理财师认为王女士应从以下几个方面入手进行理财，并针对具体情况为她提出了建议。

1、家庭的应急资金

由上述表格可知，相对于每月的支出需求，王女士家的应急资金储备数额有些不足。因此，在进行其他投资理财活动前，王女士应该储备好足额的（一般为月支出的3-6倍）家庭应急资金。这笔钱需要固定储备，但又要具有较高的灵活性，因此，建议选择将它们放置在银行或者余额宝等宝宝类产品中。

2、小鹏的成长教育

按照王女士的理财初衷，主要是想利用丈夫的遗产来保障好公婆养老和儿子小鹏未来在成长、教育、就业、成家等方面的资金需求。而小鹏今年14岁，刚上初二，相对来说，教育和生活费用的支出需求都不算太高，因此，王女士可以先拿出部分钱来进行一些投资理财活动，一来可以使资产保值，二来可获得收益。按正常的时间推算，小鹏的教育费用支出高峰期大约在5年后（大学期间），因此，王女士可以选择进行一些稳健、长远的投资。比如说，为小鹏购买教育保险，或者配置一些固定收益类理财产品，投入20万元，年化收益率高达9.6%，也就是说一年可获得1.92万元的利息收入，相较于把钱存在银行实在是划算得多。

3、小鹏祖父母的养老

公婆的年事渐高，虽然现在还可以独立生活，但随着身体健康情况的变化，过几年可能就需要别人来照顾起居生活。如果王女士忙于工作，不暇分身，那么就可能需要将两位老人送入养老机构生活，以保障他们能安稳度过晚年生活，这也就意味着王女士需要准备好一笔不少的养老资金。因此，王女士可从丈夫的遗产里拿出部分钱来作为养老资金进行储备。至于具体的储备方式，则可选择配置固定收益类理财产品，每月稳拿收益，既可补贴两位老人的生活，又能保障养老资金的储备。

4、家人的健康保障

对于王女士而言，除了公婆的养老和儿子的成长教育需要得到保障外，他们的身体健康也需要引起重视。比如说，公婆年事已高，身体健康状况大不如前，很可能会遇上一些身体疾病，因此，需要为他们购买一些商业医疗保险来保障他们的身体健康，同时也能降低家庭资金需要承担的风险。因此，如果经济条件允许，王女士应在现有的保障基础上，为公婆、儿子小鹏和自己购买一些适合的商业保险。