经验技巧
保险公司又来割韭菜!千万别再被忽悠了
2019年11月16日



  双十一可算是过完了,怎么样,大家看看自己账户里的余额,还能笑得出来吗?

  本来这个双十一只是淘宝自己的节日,短短几年已经演变成了全民的狂欢,京东、苏宁、线上线下都来凑这个双十一的热闹,堪比欧美的黑色星期五,就连保险行业都趁着这个时间点往死里搞宣传。

  但二者还是有区别的,你在双十一在网上领优惠券买商品,那肯定是有优惠的,但是你在保险公司所谓“开门红”的时候买保险,还真的有被坑的可能。

  因为买商品你通过图片、用户评价大概能推断出这个商品质量如何,不满意了还有个7天无理由退换货。但买保险是需要运用专业能力去分辨保险产品的,你不懂门道很容易就会被虎视眈眈的保险公司当韭菜“割”了。

  不过还好,你们有小司啊。昨天在直播中小司给大家总结的“开门红”营销套路和应对方法,大家都记住了吗?没记住的话也没关系,我们再回顾一下吧:

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  保险套路一:会销

  这段时间的答谢会、财富分享会、开门红庆典会等等都是最多的。无论是不认识的保险公司给你发短信打电话,还是认识的代理人朋友请你参加公司的活动,目的都是把客户请到大会现场,好吃好喝小礼品,然后让你掏腰包。去了以后你会发现就像大型电视购物现场一样,现场成交还有主持人唱单额外再送金条送ipone电脑ipad。有时候面对摆在眼前的礼物,人一不小心就动动摇了,买了自己不懂,并不如意的产品。

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  保险套路二:限时限购

  开门红活动一般都是年底,11月到2月这个阶段,所以一些产品就打着限时限额的噱头,最近不买就没了,卖完就没了,就是我们经常听说的饥饿营销套路。但是,同一家保险公司的大多数产品其实在结构和收益上都是换汤不换药,所以没必要因为这样的噱头着急上火,火急火燎的买一个自己没整明白的产品。

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  保险套路三:超高收益演示

  保险公司一般在卖年金产品的时候都会整理一个收益表,给你演示一个未来可能有的超高收益,然后总结回来给我们一个利率,这个产品能达到6%~8%的收益。

  大家要知道,国内的保险产品收益和国内基准利率挂钩,同时国内的保险产品的险资投资方向不允许投向有风险的项目,单靠利息滚存,收益不可能太高。所以当我们看到保险有这么高的收益的时候,不用想,一定是误导宣传。最近有个公司的某个年金险产品号称结算利率高达5.3%,结果呢,被广大网友疯狂diss,拆穿了他们误导销售的套路。

  当然对于这些误导销售的套路,监管部门不会视而不见。

  2018年全年,保监系统共挂出1498张罚单,涉及41家产险公司,40家寿险公司,总罚款2.44亿,比2017年高出63%。其中最多的还是销售误导、夸大收益这些老生常谈的问题。所以,买保险一定要看清楚保险条款,条款上没有的,业务员就是说出大天来,也是忽悠!而“开门红”卖的最多的产品就是理财险,养老险之类,为了销售出去,很多业务员便开始触及监管的红线,夸大收益、销售误导、返佣送礼。。。

  这里就不得不说一下小司的保险团队的产品筛选逻辑,很多伙伴在问,小司你们在推荐产品的时候是怎么选择的,市面上这么多保险公司,哪家好哪家不好你们怎么选?今天也大家详细聊一聊这个逻辑问题,专业的人是如何做专业的事儿~

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  我们是如何筛选产品的?

  首先我们在筛选产品的时候,一定不会随便拿一个网红产品直接给用户,或者跟哪些公司合作然后只推荐他们的产品。现在市面上保险公司近百家,产品几千款,在售的产品我们都会从产品功能,条款,保险公司经营情况,后续服务情况,保险产品费率,核保标准等等这几个层面逐个去分析。

  举个例子:拿大家最熟悉的重疾险来说,从功能上看,重疾险和重疾险也是不一样的,老的产品只保10种疾病,有的产品没有轻症,有的产品很贵但是只配一次,有的产品带轻症但是赔付比例低,只赔20%。那同样是重疾险,怎么挑到保的全,赔付比例高的哪一款,就很重要。

  同样是保的全面,但是在具体条款上是否做了手脚,存不存在理赔更严格或者赔不了的情况,这个就要看具体条款。产品都挺好,后续服务能不能跟上,后续服务也不错的话,价格有没有因为这些而增加。这些都是我么们在产品筛选的时候需要考虑的问题。很多人在咨询的时候一上来就说,小司你给我推荐一个高性价比的重疾险,啥叫高性价比,一定是功能齐全,条款完整清晰,后续服务有保障,且费率合理的产品,才是高性价比,也只有我们这样的流程筛选出来的产品才能拍着胸脯告诉你说,这个产品性价比真的是高。

  咱们这期说的是年金险,那年金险我们在筛的时候更是会一年一年去对比以后的收益,去算买十年,收益是多少,20年收益是多少。市面上产品哪一款更适合60岁以后养老用,哪一款老了以后退保退的更多?这些都是我们一个数一个数算出来的。对于一些有年金需求的伙伴,我们会给大家一些提示和建议,在挑选年金的时候有些注意事项一定要懂,看懂这些我们就不用担心被开门红割韭菜了。

  1搞清楚预定利率是什么?

  预定利率,是指保险公司在给产品定价时,根据公司对未来收益率的预测而为保单假设的每年收益率,简单说就是保险公司提供给客户的回报率,主要参照物是银行存款利率和预期投资收益率,太高一定不合理。

  举例说明一下:假设保险公司50年后要给你100万,你现在要往保险公司一次性存多少钱?如果是2.5%的预定利率,现在要存29.1万。如果是4.025%的预定利率,现在只要存13.9万就够了。所以很明显,对于消费者而言,越高的预定利率意味着:保障型产品价钱越低,年金型产品领取越多。这里需要明确一下,这个预订利率是复利。还拿上面的例子来说,存13.9万,50年后换来100万,按复利算年利率是4.025%,按我们平时说的单利呢,惊人的12.4%。这可是写进合同的终身利率,不论世事怎么变迁不怕收益会变化。

  巴菲特说人生就像滚雪球,重要的是发现很湿的雪和很长的坡。什么是很湿的雪,写进合同的高利率,没有比这更湿的雪了。什么是很长的坡,与生命等长,没有更长的坡了。

  2如何判断一个年金产品好与不好?

  首先了解你自己想要什么样的产品,是短期回本型?还是长期持有型?你想要买这个产品是出于什么目的?是给自己存一笔稳定的现金流养老,还是给孩子让他能在成年以后拿出来。然后在同类型产品中去比固定收益的IRR,有万能账户的去比万能账户的保底收益,比产品的灵活性等等。适合自己的就是最好的。

  不是说灵活的一定比不那么灵活的就好,也不是说快返的就一定比返本晚的好,关键看个人需求。消费者在到年金险的广告,今年返多少,明年返多少,返完以后还剩多少时一般都是懵的。看上去很美好,但是实际的收益到底有多少,还是要细细算一算,你要自己不想算,就来找咱们的顾问。

  毕竟我们的顾问论业务能力那都是行业内的专家,论态度可能比淘宝京东的小二还要亲切一点,而且我们的售后可比淘宝京东长久太多了,全程陪伴,绝不是随便说说。有任何问题想要咨询都可以扫描下方二维码,添加我们的保险规划师随心所欲地问吧~

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