经验技巧
百万医疗险,真没你想的那么简单!
2019年01月17日

  昨天听办公室几个小姑娘在聊天,说刚买了医疗险,感觉比重疾险合适很多,保额高还便宜。

  但当我问她们知不知道重疾险和医疗险的区别,她们一个个都说搞不太清楚,但是买都买了,有备无患。

  我又问她们知不知道医疗险具体怎么用,她们一致觉得不用知道,反正以后生病了住个院,肯定有理赔款拿就对了。

  其实医疗险真没那么简单,今儿老胡就跟大家好好讲讲医疗险那些事儿。

  目前市面上的医疗险主要有两种,一种是小额医疗险(保额1~3万),一种是百万医疗险(保额在100万以上)。

  今天主要讲的就是大家买的比较多的百万医疗险。

  首先大家买医疗险的时候一定要看清三个条款和一个时间,具体解释一下:

  1、免赔额条款

  简单来说,就是你的花费必须要达到一定的额度后,才能通过医疗险报销,没达到的就不能报销。

  举个例子,如果免赔额是0,那么你的花费都可以报(在不超过保额的情况下);如果免赔额是1万,那就只有1万元以上的部分才能报。

  关于免赔额,这里还有需要大家了解的概念:

  相对免赔额:就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入(抵减)免赔额。

  绝对免赔额:就是说医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入免赔额。

  大家选择医疗险的时候一定要注意看条款,你买的医疗险免赔额是怎么规定的。

  2、比例给付条款

  用白话讲,保险公司给你按比例报销一部分,咱们自己再承担一部分。

  不过现在很多百万医疗险都比较贴心,如果你用医保报销过的话,剩余部分可以100%报销,不过要是没用医保报销,那么报销比例可能就只有60%-70%。

  3、给付限额条款

  其实就是保额限制,如果你的医疗险保额是100万,那么超出100万的花费肯定是不能报的。

  4、等待期

  医疗险的等待期,一般是30天——90天,不同的保险公司规定不同,在等待期内生病住院,保险公司是不赔的。

  说完了基础的,再说说百万医疗的一些隐藏知识。

  1、医疗险可多次理赔

  这个很多人不知道,重疾险是给付制,确诊之后,一次性给付你保额然后合同结束,而百万医疗险是可以多次赔付的。

  只要你在规定的保障期间内,理赔的金额不超过保额就可以,不限制次数。

  举例说明:李某买了保额为200万的1年期医疗险,在保障期内,他不幸发生意外骨折住院,在扣除了医保报销之后,总共花了8万元。

  这时保险公司会先扣除1万元的免赔额,再赔给李某7万元。

  但不幸,李某出院之后没多久又再次出了车祸,又进了医院,扣除医保报销后,自己又花费了15万元。

  那么这次保险公司还是会赔给他15万元的。

  不过这里有个地方需要注意一下,就是住院时长。按照常用的保险条款规定,住院时长在180天以内的都赔,超出180天的部分不赔。

  2、续保问题

  这也是大家最关心的问题,老胡在这里就直说了,目前市面上所有的医疗险,没有一款是敢百分百承诺终身续保的,不过我们可以选择阶段性续保的产品,比如能保证5年续保的定心丸。

  在这里,告诉大家两个看合同时,需要重点关注的点:

  1、第二年续保是否需要重新审核被保人的健康状况

  2、续保时,是否会因为上一年度发生过医疗险理赔、或健康状况不佳而拒绝续保。

  如果这两个条款在你的合同里都出现了,那这款医疗险你还是放弃吧,续保百分百是个大难题!

  3、垫付功能

  提前垫付绝对是百万医疗的一大亮点了。

  为什么这么说?

  因为有了垫付功能,大家治病的时候可以先跟保险公司拿一部分钱,缓解一下经济压力,不用等到治完了病再拿去理赔报销。

  不过这里也有需要注意的事项,提前垫付是有要求的,而且不同产品的要求也不一样。

  比如有的百万医疗险只垫付住院押金,治疗费不管。

  所以大家如果想要申请提前垫付,一定要睁大眼睛看清楚你买的百万医疗险的合同,什么可以提前垫付,什么不可以。

  总结:

  医疗险看似简单,但理赔实际操作也是有技巧的,大家在购买之前一定要仔细看清合同条款,以免报销时遇到问题。

  至于优秀的百万医疗险,我们之前都有做过测评,大家感兴趣的可以入手:定心丸乐享一生、平安e生保

  好啦,今天就聊到这儿,如果你对百万医疗险还有什么不懂的,或者有更多想了解的保险知识,可以添加我们的助手进行人工咨询。

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