市场分析
王和:保险未来的十二大猜想
2018年02月23日

中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁 王和
中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁 王和

  “科技改变未来”已成共识,“未来已来”也已潜移默化。那么,保险的未来是什么,会怎样,保险将如何“再存在”,我们不妨放飞思想,大胆猜猜。

  一、相互保险--喧宾夺主。保险原本就是互助的产物,因此,相互保险的回归,或不能说是喧宾夺主,而是王者归来。但今天的“相互”肯定不是昨天的简单重复,“后信任”和“自组织”挑战的不仅是管理与技术,更有智慧与觉悟。

  二、机器保险公司--登堂入室。保险职能的本质是社会风险基金的管理,这种管理的本质是“结算”。区块链,特别是智能合约技术,让“结算”更便捷、透明、公平和高效,还给了个性化、碎片化和场景化创新以无限想象空间。

  三、智能保顾--大行其道。保险的功能是实现基于风险的财富管理,在人工智能面前,再复杂的需求和组合均是“小菜”。既然能有智能投顾,也必然有智能保顾,不仅将成为营销员的利器,更重要的是客户手机上也“可以有”。

  四、传统精算--风光不再。精算的本质是预测,继而解决保险的定价与准备。预测属于认知科学,大数据将从根本上改变认识本身,精算,更不在话下。未来的精算师,更多的是“架构师”,解决算什么,怎么算,而不是算本身。

  五、保险营销--脱胎换骨。营销,不应是“业绩”的工具,而是“爱”的媒介。保险,传播的是生活的理性与智慧,让每个人都能够“风雨无阻”地穿越人生。保险营销员应成为真正的理财顾问,生活良友,成为“让生活更美好”的使者。

  六、汽车保险--居危思安。无论是车联网,还是智能驾驶,或是共享和绿色出行;无论是保障范围,还是损失概率,汽车风险保费的“塌陷”均是一个不争的未来。财产保险的“七分天下”不再,那么,未来将如何“安身立命”。

  七、养老保险--大兵压境。养老保险的本质是基于生命周期的财富管理,“生命表”不是保险的独门秘籍,“三差”的天下,讲的是效率与服务,拼的是真功夫,比的是谁更强。养老金融的“江湖”势必群雄逐鹿,银证保,胜者为王。

  八、责任保险--不务正业。责任保险原本针对的是基于结果的损失责任,但未来更多的是融入社会治理体系,多管“闲事”,发挥正外部性特征,减量管理,实现过程的“无损失没责任”,助力治理能力现代化,至于做的是不是“保险”不重要。

  九、健康保险--超凡脱俗。健康保险,不能只限于行业“就保险论健康”,而应当立足社会“就健康论保险”。首先,是解决“控费”和社会总成本问题,其次,是让看病,没压力,更简单,第三,是推广“智我管理”理念,力求少生病,更健康。

  十、家庭保险--大包大揽。家庭保险不应局限于家庭财产保险,要以家庭为核心,开疆拓土,触类旁通,无中生有,不仅可以包括责任保险和收入保障,还可以涵盖基于“家联网”和AI的长期护理和家庭养老等各类服务。

  十一、农业保险--成人达己。风险,既是农业规模化、集约化和现代化的约束,也是突破。农业保险要利用科技手段,不断突破自我,不仅是保障程度,更有覆盖领域;不仅是化解风险,还能够稳定收入,在成就别人的同时成就自我。

  十二、再保险--浴火重生。保险,说到底是资本(承保能力)的有偿使用,再保险也一样。这种资本一定是“相对固化”的吗,能否导入“承保能力流动性管理”的概念,以及交易市场,是否会出现“没有资本金的保险公司”。

  仰望星空,人人都会,但善于洞察,勤于思考,不断觉悟并付诸行动,不是人人都做得到。面向未来,不仅要充满好奇,更要心存敬畏,因为,这个世界有更多东西是亘古不变的。

  作者简介:王和,中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁。

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